中国银行保险监督管理委员会主管主办的唯一公开刊物《中国农村金融》杂志日前刊登了深圳壹账通智能科技有限公司董事长兼CEO叶望春先生的署名文章《平安集团：两大系统助力智能风控提速》，叶董就农村金融、智能风控等方面提出建设性观点。全文如下：

从农村金融市场看，征信基础薄弱，缺乏抵押担保物，经营模式周期强并难以标准化等现实问题，是农村金融风控的核心掣肘。面对农村地区金融交易线上化发展趋势，农村中小金融机构要探索运用线上化、数据化、模块化、实时化、智能化的智能风控技术，更好提升服务“三农”的能力。

智能风控助力涉农贷款变革

在获客模式上做加法，降低涉农客户准入门槛。农村中小金融机构可借助大数据技术，一方面围绕涉农客户生产、生活、消费等行为进行多维度画像，实现精准获客；另一方面可以实现风控前置，即在获客阶段对客户做首次风控筛选，扩大受众，降低风险。

在审查模式上做减法，改善客户体验，精准识别欺诈风险。通过融合OCR识别、语音输入等智能贷款进件产品，可优化客户信息输入体验和效率，简化贷款申请流程。在信息输入的同时，基于设备指纹、行为指纹、后台多维数据等对输入信息进行智能审核，可以有效识别移动端欺诈风险。在客户填单及面审时，借助微表情、知识图谱等人工智能技术，有效降低人工欺诈风险。

在审批模式上做乘法，批量化提升效率。大数据技术和人工智能的发展应用，可实现对不同客户的分类智能评分，提升审批过程的专业化和自动化程度。

在贷后模式上做除法，优化管理降低成本。通过运用金融科技手段，可实现智能化批量贷后管理。如智能贷后管理系统可在临近还款日自动对客户发送信息提醒；在客户逾期后，进行智能催收呼叫，降低贷后管理成本。

金融壹账通的智能风控探索

金融壹账通是平安集团旗下的金融科技服务公司，依托中国平安30年的金融科技积累，先后创新推出了 “加马（Gamma）智能贷款解决方案” 和“壹企银中小企业智能金融服务平台”。

“Gamma智能贷款解决方案”，可提供获客、产品和风控一站式服务。其包括智能渠道管理系统、智能进件配置平台、反欺诈平台、智能微表情面审辅助系统、定制评分卡、智能风控引擎以及Gamma终端贷款一体机等7大产品。产品覆盖了数十项AI等领域的前沿技术，基于万亿级贷款实例检验，有助全面提升银行的风控水平。

例如，微表情面审拥有全球最大的微情绪数据库，覆盖十万量级、54种微情绪视频。反欺诈平台运用涵盖人脸、声纹、指纹和OCR身份识别四合一认证技术和设备指纹技术，基于亿级欺诈数据信息，可有效识别欺诈行为。智能风控引擎接入100多家主流第三方数据源，小额贷款时效大幅缩短至3-5分钟，微表情欺诈识别准确率超过80%，平均开发成本降低30%以上。

“壹企银”中小企业智能金融服务平台，通过整合多源企业数据和优化风险模型，实现中小企业融资快捷、高效和低成本、低风险。

该平台创新加载了三大智能引擎。一是智能客户匹配引擎。该平台拥有上百家各行业的合作渠道，上千款金融产品，中小企业客户只需在线提交信贷需求，平台即可自动整合客户发票、纳税情况等经营数据，并将信贷产品与其进行智能匹配。二是智能风险防控引擎。该引擎通过广泛运用智能认证、反欺诈、客户画像、黑灰名单及区块链等最新的风险识别和防控技术，使银行的审核不再仅限于传统参数，而是可以借助企业数据以及科学的风控决策模型，甚至结合微表情测试等手段，多维度、客观地综合评估中小企业的信用情况、还款能力、还款意愿。通过精准分析，原来“不合格”的企业有可能会得到更加客观的评价进入白名单。三是智能系统应用引擎。接进壹企银平台的“智能风控魔方”后，银行平均进件环节和审批环节可减少2/3的人力，申请材料仅需要3页纸。

展望未来，随着金融科技的快速发展，智能风控技术将助力涉农风控能力的全面提升，让涉农金融机构风险更低、成本更低、效率更高。