IFTNews.CN：比特币曾承诺，它将帮助实现让个人“拥有自己的银行”的崇高目标。要了解银行真正提供的许多服务，也要意识到这种说法在2008年是多么荒谬，当时比特币的白皮书就提出了这种说法。十多年后的今天，古老的加密货币仍然处于传统金融的边缘，但它催生的分散化行业确实可以在区块链上复制许多金融服务，而这些服务以前都只属于银行领域。

分散化金融

分散化金融(DeFi)迅速成为一个流行词。通过允许人们连接到新的分散式贷款、交换、储蓄和其他DeFi平台，区块链可以提供一种替代传统银行服务的加密货币，因此那些在这个生态系统中操作舒适的人能够以更大的可替代性使用他们的资产。毫无疑问:DeFi不是银行业，因为它只是模仿银行业的功能，仍然无法提供银行所重视的其他东西 - 即安全性。

许多自称是银行的公司在加密货币生态系统中运营，然而，几乎所有公司都会发现，要在一个受到监管的领域保持这一头衔很难。他们使用这个术语，因为它意味着在更广泛的金融世界中存在一定程度的安全和监管，而这很可能是他们的产品所缺少的。”

因此，这些申请既不能接受存款，也不能向银行取款，这是一个危险信号。他们不会通过法律先例来支付债务，果智能合约破产，也没有投资者保护计划来保护代币。“加密货币银行”——从最真实的意义上讲——作为尚未完全实现的监管规定的脚注，数量少之又少。但它们确实存在，因为区块链解决方案已经在金融业双方的团队手中成熟起来，而且监管机构开始更多地了解这场敲开他们大门的革命。

什么是加密银行?

加密银行是从事标准范围的货币相关活动的银行机构，如存取款、储蓄、借贷和投资于更广泛的工具和市场。虽然这也完美地描述了一个标准银行，但加密银行已经将加密货币集成到这些金融功能中。在当地金融监管机构眼中，它们也获得了合法性。

区块链面临的挑战是双重的:它必须处于一个宽容的监管环境中，并拥有足够的本土人才来提供成熟、可信的解决方案。在德国等具有进步政策制定者的地方，持有法定货币和法定货币资产的企业和机构可以通过加密银行轻松参与分散化经济中。这些类型的加密银行，如Bitwala和Spot9，基本上是有朝一日将成为隔离的法定和加密经济之间桥梁的骨架，而加密经济现在才刚刚开始出现。

受德国联邦金融监管局监管的Bitwala存款由德国存款担保计划(German Deposit Guarantee Scheme)承保，最高可达10万欧元(约合11.3万美元)，就像德国其他受监管的银行一样。它与受欧盟监管的SolarisBank合作，确保账户持有人能够像处理普通银行账户一样处理Bitwala，即获得付款，支付租金和账单，兑换货币，发送银行间支付，以及以法定货币和加密货币无缝地存储资金。

由于区块链金融的独特功能，许多最大的集中加密公司能够为其他企业级企业提供类似银行的服务，即使这些企业还没有形成相应的法规。例如，在美国，证券交易委员会还没有表示这些业务可以与银行系统整合，而就目前而言，它们本质上是投资基金。Coinbase托管是最复杂的例子之一，但在监管机构批准之前，它只能扮演“银行”的角色。

有意在税务机关和监管机构的全面监督下运营的严肃投资者和企业，将需要做必要的报告工作，以便合法地将法定资金投资于Coinbase托管的代币。它允许在加密市场有大量投资的人利用隔离的冷库，同时享受与Coinbase Pro exchange、存款保险、可用的押注工具、定制报告和第三方审计的无缝集成。

全球蓬勃发展的BTC银行

Coinbase的托管解决方案缺少什么？对于美国公民，Coinbase提供值得信赖的存储和交换，但是不能从Coinbase账户支付账单也不能领取薪水

在美国观看电影时，加密可以用作付款或通过汇款到他们的银行账户来偿还朋友（购买机票的人）。例如，用户首先需要兑现比特币（BTC），然后将其从Coinbase发送到连接的银行，然后从连接的银行发送到用户自己的银行。这是因为，在没有监管机构批准的情况下，这是因为，未经监管部门批准，法令可以变成加密（反之亦然），但法定和加密不属于与银行相关的货币定义。显然，前方仍有障碍。

“虽然加密货币肯定会在未来的支付轨道中扮演重要角色，但我们相信它们将是对现有系统的补充，而不是完全竞争。”像我们这样的老牌支付公司将是帮助这一应用的关键。” Skrill的佩莱格里诺表示。

当人们意识到，将密码与当前的货币体系相匹配，就像试图将一个方形的钉住一个圆形的洞一样，这一点变得越来越明显。最先进的平台正在尽最大努力使根深蒂固的竞争和监管机构过时，但它们忘记了，如果没有可转移性，加密就失去了货币的五大特性之一。

代币的稀缺性、耐用性、可分割性和可替代性都很好，但监管机构能够迫使代币在可转让性方面陷入僵局。这就是为什么像MyCryptoBank.io这样的先进平台可以使用固定挂钩的稳定币进行免费的跨境交易、支出和投资，但如果用户决定持有真实的美元或股票(而不是区块链衍生品)，就会出现问题。监管机构可以阻止加密货币的这种流动，并设置路障，让个人将自己的资金用于自己的目的，甚至将资金转换为法定货币。

人们想把钱花在所有事情上，而不是花在90%的事情上。仅仅依靠衍生工具或不稳定的借记卡解决方案来建立脆弱的合作关系是不够的。麦肯锡最近的一份报告对此表示赞同。在没有监管机构批准的情况下，所有区块链融资都将受制于基础法定市场的3至5天结算时间。报告称，“例如，如果交易对手要交换加密货币资产(不需要中央监管机构的数字货币)，而不是法定货币，那么支付可以通过区块链在几分钟内完成，而不是像当前系统那样以天为单位。”